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3年信用卡分期業務收入517億 這家銀行憑啥?

日前新流財經獲悉,今年1月中信銀行業務總監呂天貴不再兼任信用卡中心總裁,但仍擔任信用卡中心黨委書記,副總裁張明協助主持工作,據了解,張明早期在中信銀行先后分管過風險、技術、銷售條線。
2003年12月,中信銀行信用卡中心正式對外發卡,在張明之前,銀保監官網公布可查的公開信息中,中信銀行信用卡中心還正式經歷了兩位總裁:分別是陳勁(2005-2014年,現眾安保險CEO)、呂天貴(2014-2019年,現中信銀行總行業務總監)。

實際上,某中信銀行信用卡中心資深前員工透露,在2005年陳勁出任總裁之前,中信銀行信用卡中心還曾經歷另外兩位業務牽頭人。但這兩位在銀保監官網和中信銀行的宣傳口徑中,均未見正式的公開信息。

最近5年來,中信銀行信用卡業務一路強勢爆發。公開信息顯示,2018年,中信銀行信用卡收入達到460.23億元,超出同一時期成立的光大銀行信用卡收入近70億元。

值得關注的是,信用卡分期業務早已成為中信銀行零售金融條線乃至于中信全行的核心利潤增長點。

2016年開始,中信銀行將信用卡分期收入一項單獨在財報中披露,這在上市銀行中極為少見。財報顯示,2016-2018年三年間,中信銀行信用卡分期收入總額達到了517.71億元。2018年,中信銀行信用卡非利息凈收入308.15億元,占該行非息凈收入的52.94%。

近5年信用卡業務爆發式增長

中信銀行信用卡業務的爆發式增長是毋庸置疑的。2014-2018年期間,中信銀行信用卡多項業務數據說明了這一點:

在發卡這件事上,中信銀行信用卡中心一直是全國股份制銀行中的先鋒軍,2017年,中信銀行表現最為突出,新增發卡量同比增長達到74.02%;

同時,中信信用卡交易額、信用卡余額近5年均保持在30%以上的增速,2016年,中信銀行財報中還特別指出,中信銀行信用卡產能加速釋放,凈利潤貢獻增長77%。

2017年,中信銀行信用卡收入增速達到同比增長53.17%,雖然2018年增速略有減緩,但經計算,近5年中信銀行的信用卡收入年均復合增長率超過28.20%;

同樣,其分期業務收入也在2017年達到了增速高峰,同比增長63.26%,當年分期收入201.31億元,占當年全部信用卡收入的51.53%;

此外,中信銀行信用卡利息收入也實現大幅增長:2017年,中信銀行信用卡收入390.65億元,信用卡非利息收入305.64億元,則可推算信用卡利息收入應為85.01億元,同理可算出2018年,中信銀行信用卡利息凈收入應為152.08億元。

這些漂亮的數字,都代表著中信銀行信用卡中心的生息資產的大規模提升。當然,短短幾年的爆發背后,跟中信銀行信用卡團隊16年來的步步鋪墊有著直接關系。

信用卡分期傭金制度激勵電銷發力

“早在陳勁時期,中信銀行信用卡的分期業務就發力了,”上述中信銀行資深前員工透露,中信的生息資產占比一直非常高,是它收入和利潤強勁增長的源頭。

另一位中信銀行信用卡中心的老員工馮楊輝(化名)證實了他的說法。

“最早中信卡中心設立了一個部門叫消費金融部,2008-2009年左右,做了一個類似現金借款的產品,在內部員工中推廣了近2年時間。”馮楊輝說,那是中信銀行信用卡中心極早期的分期產品。

2009年,一位平安集團負責分期產品的管理層人士加盟中信銀行信用卡中心消費金融部,中信的現金分期業務開始發力,到后來逐漸有了信金寶、團金寶、圓夢金等系列產品。

“但是受到銀行存貸比的限制,那幾年的信用卡分期業務其實是收著做的。”馮楊輝補充道,中信銀行信用卡業務真正開始爆發,是從2014年,呂天貴擔任中信銀行信用卡中心總裁的第一年開始。

“呂總上任的第一年,卡中心做了很高的業績,幾乎所有卡中心員工的待遇都上升了一個檔次,”馮楊輝回憶,那一年,甚至有一般員工的年終獎達到了6位數。

馮楊輝認為,分期業務作為中信銀行信用卡業務的核心抓手,表現出強勁的利潤增長,主要是由于中信銀行信用卡分期業務的電銷能力較強。

電話銷售幾乎是大部分銀行信用卡中心的營銷主力手段,比起其他銀行,”剛開始分期業務的傭金提成非常高,電銷部門的同事一度非常瘋狂,那時候基礎工資大約才5、6千元,但電銷部門收入高的員工一個月傭金收入就有大幾萬,有的員工去了電銷部一年,就回老家買房了。“

馮楊輝說,后來中信銀行甚至因為電銷分期收入太高,不得不將分期業務的傭金制度調整了多個版本,“雖然后來分傭降低了,但由于人員總數上去了,所以分期業務規模目前還是不錯的。”

這一點其實在財報上似乎也有所體現,2014年,中信銀行的員工成本同比上漲18.87%,是員工成本近5年來上浮比例最大的一次。

2018年末,中信銀行信用卡中心員工人數為6503人,已連續兩年沒有變化。而信用卡業務收入390.39億元的光大銀行信用卡中心共有員工2981人,信用卡業務收入552.78億元的浦發銀行信用卡中心共有員工11124人。

此外,中信銀行信用卡也會通過短信營銷的方式觸達分期用戶,“原來商城的短信渠道的反饋率還是不錯的。”馮楊輝表示。

從PC端思維到移動端思維轉變

如果前端營銷能力對中信銀行信用卡分期業務做出了直接貢獻,那么從傳統到互聯網、從PC端思維到移動端思維的及時轉變,則可以稱為中信銀行在信用卡業務發展道路上抓住的重要契機。

從歷年財報中不難看出,中信銀行信用卡業務很早就啟動了互聯網戰略,從中信銀行早期的“友魚”分期商城,到信用卡各個互聯網渠道的拓展,都能看到明顯的轉變思路。

財報顯示,2014年中信銀行信用卡業務的網絡渠道發展迅猛;2015年中信銀行自有或合作移動互聯網平臺數量超過9個,其自有信用卡移動端APP“動卡空間”登錄用戶量累計達363.43萬,社會化平臺整體累計用戶量突破3000萬,手機QQ、微信公眾號平臺用戶量均逾千萬;

2016年,中信銀行信用卡圍繞騰訊、百度、阿里、京東、大眾點評等5大核心合作伙伴,推出“5+N”網絡產品體系,同時重點開拓移動支付市場,在業內推出并整合Apple Pay、三星智付、華為Pay和銀聯HCE云閃付等手機支付產品,推出了“中信e付”整體移動支付品牌;

2017年,中信銀行信用卡業務進一步與京東金融、網易云音樂、OFO、易鑫等互聯網玩家聯手推出合作信用卡產品。

經過一系列的變革和調整,2018年,即便在消費金融行業市場亂象叢生、同業對手之間競爭日益激烈的影響下,中信銀行信用卡業務的發展速度略有減緩,但仍保持住了快車道上的姿態。

比起同期開始展業的光大信用卡中心,中信銀行2018年除信用卡交易額較低,新增發卡量、余額、信用卡收入都略勝光大一籌。

2017年,中信銀行完成了總規模602億元的13單信用卡分期債權ABS產品,2018年,中信銀行共發行了規模為1052.66億元的信用卡分期債權資產證券化產品,以及14.33億元的信用卡不良資產證券化產品,推動了信用卡資產流轉速度。

在信用卡展業風格上來說,中信銀行本身不屬于保守派,分期產品費率在招商、平安等零售大行勉強也并不具有絕對競爭力,但其產品具有一定的獨特性,比如其主推的現金分期。

一般來說,銀行信用卡中心的現金分期區別于信用卡的單筆消費分期(有的銀行也叫自由分期),以及出賬單后的賬單分期,現金分期是可以直接將部分額度以現金借款的方式直接打入借款人借記卡賬戶,再分期還款的產品,通常現金分期額度小于信用卡額度,并且常常會與信用卡額度相互占用。

但一位中信銀行信用卡持卡人向新流財經表示,除信用卡本身的固定額度外,中信信用卡還額外為他提供了金額大于信用卡固定額度的現金分期額度,中信銀行官方客服稱,現金分期與信用卡的固定額度不相互占用,此外還有一筆金額超過信用卡固定額度2.5倍的現金分期產品——“圓夢金”可以使用,代表該客戶在中信信用卡中心整體能夠使用的最高授信額度。

在中信銀行官網頁面,可以看到其宣傳的現金分期費用低至萬分之2.6,此外,中信銀行現金分期的還款模式還可以采取“先費后本”,前期只需還分期手續費,最后一期還入借款本金。與通常信用卡分期產品每期等額的本金加費用還款方式明顯不同。

挑戰:不良上升,現金分期規模受控

從2018年開始,中信銀行信用卡業務其實也面臨著不小的挑戰。

2017年底,監管層對消費信貸行業進行肅清整頓,看似針對更下一層的消費金融、互聯網金融行業,但大環境對銀行信用卡行業的沖擊是非常直觀的。

“2017年底,監管部門嚴控居民負債,嚴控現金分期規模,中信銀行當時就轉型開始發力消費分期。”一位接近中信銀行的信用卡從業人士顧華太(化名)透露,現金分期的收緊,砍走了不少利潤。

直到2018年下半年中信銀行信用卡通過消費分期規模將整體分期規模拉升,最終去年分期收入才得以僅同比下降4.08%。加上中信銀行信用卡資產的自然增長和一些經營策略,生息資產規模擴張,利息收入增加,信用卡收入得以繼續上漲。

“今年一季度每天的信用卡分期規模都有明顯的下滑,為了恢復從前的分期業務量,中信分期業務前段時間一直在不停地做差異化降價,終于有了效果。”顧華太說,今年以來,其實中信銀行信用卡分期業務面臨著不小的挑戰。

財報顯示,2018年,中信銀行信用卡不良貸款余額81.95億元,不良率1.85%,比上年末上升0.61個百分點;信用卡逾期貸款158.50億元,逾期率3.59%,比上年末上升0.84個百分點。

財報中解釋,受宏觀經濟和監管環境影響,共債客群資產質量出現一定惡化跡象,并在一定程度上波及信用卡行業,而中信在2018年已經開始針對性加強信用卡業務風險管理,這樣看來,今年信用卡業務增速放緩或許與中信銀行收緊風控策略有一定關系。

前有監管政策、市場環境在千變萬化,后有浦發銀行、光大銀行、廣發銀行等競爭對手你追我趕,對今年的中信銀行信用卡中心來說,雖然取得了小階段的勝利,卻依然松懈不得。

差異化競爭力的進一步加強、新利潤增長點的突破、以及不良率的降低等等,都是今年中信銀行信用卡業務需要直面的挑戰。新將到位,中信銀行這支信用卡鐵軍能否再次殺出重圍,走上新的臺階,令人拭目以待。

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